Nyugdíjasan is ki lehet alakítani a tökéletes kertet: ne az alacsony nyugdíj legyen az akadály

Mi kell egy tökéletes kerthez?

Ha már a buli és egy házasodás is szóba került, akár ezekkel is összehasonlíthatjuk a kertet: mindenkinek mást jelent egy tökéletes parti és egy tökéletes férj / feleség, társ az életben. Ugyanez igaz egy kertre is. Van, akinek vágyai beteljesedése egy erkély néhány cserepes növénnyel, másoknak egy hasznoz hozó zöldséges és / vagy gyümölcsös kert, van, akinek az esztétika az első, sokan minél nagyobb területet szeretnének meghódítani, van, akinek elengedhetetlen legalább egy kis tavacska a kert közepén, más ezt el sem tudja képzelni. Nagyon különbözőek vagyunk. Földre azonban mindenképpen szükségünk van és a legtöbb esetben nem csak néhány cserépnyi virágföldről, hanem egy telekről is.

Amikor pedig az aktuális megoldások és a rettentő nagy kínálat, választék is előjön, akkor bizony sokszor azzal szembesül az ember, hogy egy tökéletes (már ha van ilyen, vagy legalábbis nagyszerű) kert kialakításához pontosan ugyanarra van szükség, mint Raimondo Montecuccoli szerint a háborúhoz: pénzre, pénzre és pénzre.

Elég, ha olyasmikre gondolunk, mint a helyes kialakítás, a megfelelő árnyékolás, a stratégikus világítási rendszer, a kerti nyaralás kellékei és a tökéletes kerti bútorok. És ekkor a növények, virágok még szóba sem kerültek.

Nyugdíjasként is meg lehet engedni magunknak egy szép kertet?

Ha azt kérdeznénk, hogy egy autót megengedhetünk-e magunknak, nyilván nagy kérdés lenne, hogy pontosan milyet. Jelenleg 55.000 Ft-ért kaphatunk (még 2 hónapig) érvényes papírokkal rendelkező, egyébként 22 éves autót. De másoknak az autó egy- vagy több millió forintnál kezdődik, esetleg új autóra gondol. Hasonló a helyzet a szép kerttel. Hány forinttól indul egy szép kert? Egészen más dolgok juthatnak eszébe a Buckingham-palota kertészének, mint nekünk.

De lássunk néhány adatot az egyenlet ismert oldaláról: mennyi nyugdíjat várhatunk el és mennyi most a nyugdíj Magyarországon.

Mire elég az átlagos nyugdíj ma Magyarországon?

A Központi Statisztikai Hivatal legutóbbi adatai szerint az átlagos nyugdíj 134.900 Ft havonta. Ez olyan szempontból jól hangzik, hogy munka nélkül fixen pénzt minden hónapban a halálunkig, azonban ha belegondolunk, hogy az idős korral akár nagy kiadásokkal is járhat a gyógyszerek beszerzése és egyéb egészségügyi szolgáltatások megvétele (mint tudjuk, a magyar állami egészségügy nem tud minden igényt rövid időn belül kielégíteni), arról a mítoszról, hogy a nyugdíjasoknak nemigen vannak kiadása, el is feledkezhetünk.

Az szintén nem túl jó hír, hogy az átlagos nyugdíj (ahogy az átlagos fizetés) száma nem azt jelzi, hogy mennyit kap kézhez az átlagos polgár, hanem ez az összegek átlaga. A bruttó medián fizetés (akinél ugyanannyian keresnek többet és ugyanannyian kevesebbet) 75.000 Ft-tal marad el a bruttó átlagfizetéstől. A nyugdíjat, ha nem is ennyire, de szintén torzítja a medián és az átlagos összeg közötti különbség.

Legyen szó gyönyörű kertről vagy olyan autóról, amely biztosan nem fog a sarkon megállni, a legtöbben egyetértenek, hogy az állami nyugdíjat érdemes kiegészíteni valamilyen módon a magasabb életszínvonal elérése érdekében.

Milyen módon lehet kiegészíteni az állami nyugdíjakat?

Közvetlenül alkalmazottként ezt csak úgy lehet megtenni, ha a fizetésünket emelik, így a befizetett nyugdíjjárulék is nő. Vállalkozóként, akár egyéni vállalkozóként nagyobb a mozgástér: többféle adózási rendszer is elérhető, több osztalékot ki lehet venni a cégből stb. Azonban sokan arra jutnak egy rövid számolás után, hogy ezek közül a megoldások közül ritkán éri meg csak nyugdíjcélból befizetést emelni (ilyen a havi 50.000 Ft vagy 75.000 Ft-os KATA befizetés).

Közvetett módon pedig minden befektetési lehetőség a magas kockázatú opcióktól kezdve, mint a napi tőzsdézés és a kriptovaluták, egészen a legkonzervatívabb befektetésekig, akár itthon, akár külföldön, lehetőség van arra, hogy jobban bebiztosítsuk magunkat pénzügyileg: akár nyugdíjaskorunkra, akár általánosságban.

Az alábbiakban három termékkategóriát fogunk bemutatni, amelyek nem véletlenül kapták meg jogilag a nyugdíj előtakarékosság nevet és állami támogatást (adójóváírást). Ezek a termékkategóriák az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás (itt nincs rövidítés, ki kell mondani mind a hat szótagot). Azonban ez a rövid bemutatás nem helyettesítheti az összes apró betűs részt és a három termékkategórián belül a személyre szabottan legjobb választást. Ehhez szerintünk a legjobb megoldás egy független szakértő felkeresése, aki ingyenes tanácsadás keretében tud segíteni, hogy az érdeklődők a számukra legjobb ajánlatokat találhassák meg.

Mikor ajánlott az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) megkötése?

Ez a konstrukció már 1998 óta elérhető és több mint 1 millió ügyfél választotta ezt a megoldást: többek között azért, mert egy ideig ez volt az egyetlen elérhető megoldás és 2014-ig az egyetlen, amelyiket úgy lehetett kihasználni, hogy nem volt szükség pénzügyi és kereskedelmi előképzettségre (mint a nyugdíj előtakarékossági számla esetében). Ezt megkötni most is akkor érdemes, ha a tagdíját a munkáltatónk fizeti, és viszonylag rövid időnk van hátra a nyugdíjig: ez 10‑12 évet jelent. A hozamok leginkább a magyar gazdaság és állampapírok teljesítményétől függ, egy minimális választási lehetőségünk általában azért van, néhány előre összeállított portfólióból. A mögöttes befektetés általánosságban fele arányban magyar állampapír, fele arányban pedig más hazai értékpapírokból áll.

Mikor lehet egy nyugdíjbiztosítás a legjobb megoldás?

Ha valamivel több időnk van hátra a nyugdíjig – azaz legalább 13-15 év, akkor ez jobb megoldás lehet. Itt nagyobb választási lehetőség van (általában 5-20 különböző portfóliót találunk), itt jobban be vagyunk biztosítva halál vagy rokkantság esetére (már 40%-os rokkantság esetén is szolgáltat), a mögötte álló befektetés típusa más és más lehet: van garantált hozamú, menedzselt és vegyes befektetési alap is. Az utóbbi 7,5 évben több mint 350.000-en választottak nyugdíjbiztosítást. Fontos tudni, hogy legalább havi 10.000 Ft-ot félre kell tennünk, hogy igénybe vehessük.

Kinek lesz a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) a favorit?

Aki valóban jól bánik a pénzzel, és ezt már bizonyította is befektetések / értékpapírok területén való jártassággal, tapasztalattal, annak jól jöhet ez az állami adójóváírással támogatott értékpapír-számla. Itt abszolút a saját tudásunkon (és persze a szerencsénken) múlik az, hogy mekkora hozamot érünk el. Itt pontosan ezért akár a negatív hozamot sem lehet kizárni.